Kuinka helvetin oletetaan olevan pandemian budjetissa?

Ihmiset rakastavat epävarmuutta, eikö?

Juj Winn / Getty Images

Ennen kuin omistauduin budjettilaskentataulukkoani niin kutsutulla kauhistuttavalla kiihkeydellä, yritin oppia luomaan budjettijärjestelmän, johon voisin pitää kiinni monta kertaa. Mutta viimeisten kahden vuoden aikana olen vihdoin kehittänyt menetelmän, joka toimii minulle. Tai teki töitä, Minun pitäisi sanoa.

Kuten monet ihmiset, olen havainnut, että koko tämä koronavirustilanne on heittänyt kauniisti kuratoidun budjettilaskentatauluni irti - ja lähettänyt minut alas useampaan kuin yhteen rahoitukseen perustuvaan ahdistusspiraaliin. Täydelliset rivit ja sarakkeet, joihin tavallisesti tartun hallinnan ja turvallisuuden tunteen vuoksi, ovat nyt täysin epätasapainossa, eikä ole selvää, milloin ne palaavat raiteilleen, jos koskaan.

Vietän enemmän päivittäistavaroihin toimitusmaksujen ansiosta, antaen itselleni hemmotella muutamia mukavia WFH-vaatetilauksia (huolimatta siitä, että olen sitoutunut luomaan kapselivaatekaapin tammikuussa), ja tietysti kulutan paljon vähemmän - itse asiassa mitään - konserttilipuista, lomista ja ystävien kanssa käymisestä. Tämän lisäksi olen huolissani pitkäaikaisista rahoitusasioistani, kuten uppoutumisesta kertyneisiin säästöihini, jos tapahtuu pahinta, ja yritän olla ajattelematta mitä helvettiä on tällä hetkellä 401K: lla.

Yhdysvalloissa on edessään pahin työttömyyskriisi suuren laman jälkeen. Yhteiskuntamme heikoimmassa asemassa olevat ihmiset joutuvat yhä haavoittuvampiin olosuhteisiin. Joten minusta tuntuu uskomattoman onnekkaalta ja etuoikeudelta saada työ, jonka voin tehdä kotona ja yrittää maksaa se eteenpäin tavoilla, joilla vielä pystyn. Mutta en voi ravistaa pelkoa siitä, että kaikki turvallisuuteni, jotka minulla on nyt, saattavat kaikki kadota huomenna, kuten se on jo miljoonille muille ihmisille.

Ensinnäkin, tiedä, ettet ole yksin rahapelissä tällä hetkellä.

Rahasta ajattelu tuntuu minulle kaikkein tärkeimmältä ja vähiten tärkeältä. Tiedät kyllä, Ihmiset kuolevat, mutta ajattele laskentataulukkoani! Mutta totuus on, että jos jotain tapahtuu työllesi tai terveydellesi - tai jos se on jo tapahtunut -, se on miljoona kertaa helpompaa selviytyä siitä, jos taloutesi on jo kunnossa.

Ja on todennäköistä, ettet ole kovinkaan yksin, sillä sinulla on paljon kysymyksiä talouden hoidosta juuri nyt. Itse asiassa sertifioitu rahoitussuunnittelija, varatoimitusjohtaja ja Fidelity Investmentsin finanssikonsultti Ryan Viktorin kertoo itselleen, että monet hänen kanssaan parhaillaan käymistään keskusteluista käyvät samojen muutaman kysymyksen ympärillä riippuen suurelta osin siitä, onko asiakkaalla vielä Job.

Onnekkaille ihmisille, joilla on vielä työtä, he miettivät, pitäisikö heidän tehdä jotain toisin juuri nyt, Joy Liu, The Financial Gym -sertifioitu talousvalmentaja, kertoo itselleen. He esimerkiksi kysyvät, kuinka heidän tulisi lähestyä eläketilejä epävakaiden markkinoiden keskellä, vai pitäisikö heidän vaihtaa jotain luottokortilla tai opintolainalla. Ehkä osakemarkkinoiden hintojen laskiessa he ajattelevat jopa sitä, onko nyt järkevä aika sijoittaa.

Mutta niille, jotka ovat menettäneet työpaikkansa tai joiden tulot ovat vähentyneet huomattavasti, painopiste on hieman hirvittävämpi. He voivat olla huolestuneita tai turhautuneita työttömyysetuuksien rekisteröintiprosessista ja stressaantuneet siitä, riittävätkö nämä varat heille, Liu sanoo. Ja jos jollakin ei ollut aikaisemmin hätärahastoa tai budjetointijärjestelmää, Viktorin sanoo, että se on epäilemättä heidän keskipisteensä nyt.

Lisäksi yleinen epävarmuus siitä, milloin koko asia loppuu, vaikeuttaa todella suunnitella tulevaisuutta tai edes tietää, mikä on mahdollista. Ehkä siksi Viktorin sanoo, että hänen keskustelunsa asiakkaiden kanssa ovat viime aikoina olleet hieman erilaiset kuin tavallisesti. "Jotkut ihmiset saattavat olla niin emotionaalisesti kiedottuina, mitä tämä tarkoittaa, että he voivat olla halvaantuneita siihen, mitä heidän pitäisi tai ei pitäisi tehdä", hän sanoo ja lisää, että hänen työnsä tuntuu nykyään enemmän kuin ystävä, psykologi ja taloudellinen yhdistelmä suunnittelija. "Olet myrskyn silmissä", hän kertoo usein asiakkailleen, "mutta voin auttaa sinua näkemään myrskyn yläpuolella ja sen ympärillä."

Yleensä näin asiantuntijat suosittelevat lähestymistapaa talouteen juuri nyt:

Taloudellisen neuvonnan antaminen on vaikeaa, kun et tiedä jonkun yksilöllistä tilannetta kokonaisuudessaan. Joten on parasta keskustella huolestasi oman taloudellisen neuvonantajan kanssa, jos voit. Mutta yleensä asiantuntijamme ehdottavat tätä.

1. Ota ensin hetki taukoon ja ajattele.

Kun alat ajatella, miten koronaviruspandemia voi vaikuttaa taloudelliseen turvallisuuteesi tai jos tapahtuu jotain äkillistä, kuten menetät työpaikkasi tai tarvitset selviytyä lääketieteellisestä kriisistä, on helppo hukkua ja hermostua. Siksi on ratkaisevan tärkeää istua alas ja ottaa muutama syvä hengitys ennen valtavien päätösten tekemistä, Viktorin sanoo. "Ota tämä hetki ja ole tietoinen tunnelmastasi ja palaa tavoitteisiisi todella", hän neuvoo.

2. Jos sinulla ei vielä ole sellaista, tee pitkäaikainen rahoitussuunnitelma.

Kun sinulla on ollut aikaa rauhoittua ja miettiä tavoitteitasi, ajattele takaisin pitkän aikavälin suunnitelmaasi tai ota tämä tilaisuutena tehdä se ensimmäistä kertaa. "Asiakkaillamme, jotka ovat työskennelleet kouluttajan kanssa ainakin pari kuukautta, heillä on suunnitelma, jota he työskentelevät, ja he näkevät kokonaisuuden", Liu sanoo. "He ovat eksponentiaalisesti rauhallisempia kuin ihmiset, joilla ei ole suunnitelmaa."

Mutta se ei ehdottomasti tarkoita, että on liian myöhäistä aloittaa se nyt. Vaikka tämä on parasta tehdä taloudellisen neuvonantajan avulla, jos sinulla on pääsy sellaiseen, voit tehdä paljon asioita yksin. Voit esimerkiksi aloittaa ajattelemalla pakollisia kulujasi, mukaan lukien vuokrat, ruoka, apuohjelmat ja säästörahasto.

Ota sitten jonkin aikaa tunnistaaksesi lyhyen ja pitkän aikavälin taloudelliset tavoitteet, jotka voivat olla klassisia asioita, kuten lapsen lähettäminen yliopistoon, velan maksaminen tai säästäminen lomalle (muistatko matkustamisen?) Tai eläkkeelle, Viktorin sanoo. Kun tavoitteesi on mielessä, voit aloittaa budjettijärjestelmän luomisen seuraamaan kulujasi, mutta muista, että sinulle sopivan löytäminen voi kestää jonkin aikaa.

3. Keskity ensisijaisesti hätärahaston säästämiseen juuri nyt.

Saatat punnita säästämisen etuja ja haittoja verrattuna esimerkiksi velan maksamiseen tai maksamiseen eläketilille juuri nyt. Jos voit, keskity enimmäkseen säästämiseen juuri nyt, Liu sanoo, varsinkin jos sinulla ei vielä ole hätärahastoa - mieluiten kolmesta kuuteen kuukauteen liittyviä kuluja.

4. Keskustele lainanantajien kanssa - monet ihmiset ovat avoimempia neuvotteluihin kuin tavallisesti.

Säästääkseen mahdollisimman paljon Liu ehdottaa, että keskustelisi luotonantajien kanssa siitä, minkälaista lykkäystä he voivat tarjota juuri nyt. "Annamme asiakkaillemme mahdollisuuden olla pelkäämättä soittamatta lainanantajille, vuokranantajille tai asuntolainan tarjoajille ja pyytämään joustavuutta", hän sanoo. Jos niistä voidaan neuvotella tai lykätä, voit venyttää työttömyyttä tai kannustaa dollareita hieman pidemmälle.

5. Saatat olla iloisesti yllättynyt työttömyystarkastuksistasi.

Työn menettäminen ja työttömyysetuuksien hakeminen voi tietysti olla tuhoisa, stressaava kokemus - varsinkin NYC: ssä, jossa valitetaan monimutkaisesta menettelystä ja viikkoja kestävistä odotusajoista. Mutta Liu sanoo, että monet hänen asiakkaistaan ​​ovat olleet iloisesti yllättyneitä siitä, kuinka paljon he ansaitsevat työttömyydestä, mikä on joskus yhtä paljon tai jopa enemmän kuin mitä he ansaitsivat työpaikallaan. Se on masentava lausunto palvelu- ja ravintola-alasta, mutta se voi olla rohkaisevaa niille, jotka tarvitsevat näitä etuja nyt.

6. Älä ole liian innokas käyttämään hätärahastoa - tämä on hätätilanne!

"On olemassa ensimmäinen shokki tai epäröinti alkaa luottaa säästöihin juuri nyt, koska emme tiedä, kuinka kauan tämä jatkuu", Liu sanoo. Ja se on hieno tavoite yrittää luottaa säästöihin mahdollisimman vähän yrittäen säilyttää ne tulevaisuutta varten, mutta älä anna sen estää sinua käyttämästä tarvitsemasi. "Sitä varten se on siellä", hän sanoo. "Siksi aloitamme ensiapurahaston."

7. Jos sinulla on 401 kt, jätä se yksin.

Jos sinulla on onnellinen tilanne, kun sinulla on eläketili, kuten 401 000, yritä olla pakkomielle siitä, kuinka nämä sijoitukset muuttuvat päivittäin. Ja huolimatta houkutuksesta rangaistuksettomiin varhaisiin 401K-nostoihin CARES-lain ansiosta, jätä rahasi sinne, missä voit.

Tietäen, että osakemarkkinat ottivat melko osuman tämän kriisin alkuvaiheessa, on ehdottomasti stressaavaa ajatella sijoituksia juuri nyt, mutta Liu ehdottaa tilanteen uudelleen muotoilua: Jos laitat saman määrän rahaa joka kuukausi, olet itse asiassa saada enemmän tuosta rahasta kuin ennen pandemiaa. Joten kun asiat vakiintuvat, olet paremmassa asemassa kuin jos olisit lopettanut osallistumisen.

Mutta kuten sanoimme, hätärahastosi rakentamisen pitäisi olla tärkein prioriteettisi nyt - vaikka se merkitsisi 401 000 maksun pysäyttämistä tai alentamista toistaiseksi, Liu sanoo.

8. Huomaa, kuinka nykytilanne vaikuttaa kulutustottumuksiisi, mahdollisesti parempaan suuntaan.

Molemmat asiantuntijat, joiden kanssa puhuin, suosittelivat jatkamaan budjetointityötäni nykyisen pandemian aikana ja panemaan merkille, kuinka menoprioriteettini ovat muuttuneet. Tietysti Vietän vähemmän joillakin alueilla ja enemmän muilla! Ja niin kauan kuin kaikki tasaantuu, se on aivan hieno.

Itse asiassa saatat huomata, että tämän tilanteen stressi pakottaa sinut kehittämään budjetointi- ja suunnittelutaitoja, joita talousneuvojat aina toivovat tekevän. "Paljon sosiaalista etäisyyttä on pohjimmiltaan pakottanut ihmiset tekemään sen, mitä olen halunnut heidän tekevän", Liu kertoo muun muassa aterian suunnittelusta, tilaamalla vähemmän tarpeettomia esineitä verkosta, selvittämällä, kuinka budjetoida tehokkaasti, ja vain yleensä tarkoituksellisempi heidän tekemästään ostoksista. "He ymmärtävät pystyvänsä siihen, ja se tuntuu voimaannuttavalta - sitä he voivat hallita juuri nyt."

9. Muista, että on hyvä, jos kriisi muuttaa taloudellisia tavoitteitasi tai aikataulujasi.

"Huomaan, että tämä on hyvä aika asiakkaille kartoittaa elämästään ja arvoistaan", Liu sanoo. Ja Viktorin on samaa mieltä selittäen, että saatat huomata, että asiat, joihin käytit paljon arvoa, eivät ole enää sinulle välttämättömiä tai että elämä on liian lyhyt odottamaan tavoitteita, jotka aiot lykätä hetkeksi . Näiden päätösten tekeminen on silloin, kun ”objektiivinen kolmas osapuoli”, kuten taloudellinen neuvonantaja, on todella kätevä, Viktorin sanoo, vaikka tarvitset vain jonkun, joka hyökkää ideoita vastaan ​​tai tarkistaa, että suunnitelmat näyttävät kohtuullisilta.

10. Hyödynnä taloudellisen neuvonnan ilmaista saatavuutta.

Jos olet vasta aloittamassa, tiedä, että verkossa ja sovellusten kautta on paljon resursseja, joiden avulla voit selvittää, mikä sinulle on järkevää. Mutta mikään ei voita puhua siitä yksi kerrallaan (todennäköisesti videopuhelun kautta nykyään) neuvonantajan kanssa, joka voi antaa sinulle yksilöllisiä neuvoja. Sinulla voi olla jopa ilmainen pääsy yleisohjeisiin tai jopa rahoitussuunnittelijaan pankkisi tai sijoituspalveluyrityksesi kautta, joten tarkista ehdottomasti, jos et.

Viime kädessä tiedä, että missä tilanteessasi tahansa, se auttaa olemaan taloudellisesti valmistautunut - ja muistaa, että vaikka asiat näyttävätkin pudottavan tasapainoa, tämä on todennäköisesti pieni läpileikkaus koko taloudellisella matkallasi. Se, mitä teet nyt, voi auttaa sinua tässä hätätilanteessa ja auttaa valmistautumaan seuraavaan.